India impulsa pagos digitales con UPI e inteligencia artificial

El crecimiento de los pagos digitales en India

India ha sido testigo de un crecimiento notable en el uso de los pagos digitales en los últimos años. Con el auge de la Interfaz de Pagos Unificada (UPI), el país ha alcanzado cifras asombrosas, superando los 750 millones de transacciones diarias. Este fenómeno no solo ha transformado la forma en que los indios realizan transacciones, sino que también ha atraído la atención global hacia el potencial de la economía digital del país. El objetivo es alcanzar más de mil millones de transacciones diarias, un hito que podría redefinir la manera en que se manejan las finanzas en la India contemporánea.

La UPI, que permite a los usuarios realizar pagos instantáneos a través de sus teléfonos móviles, ha sido un factor clave en esta transformación. En una reciente entrevista, Dilip Asbe, director general y CEO de la Corporación Nacional de Pagos de India (NPCI), que supervisa la UPI, habló sobre la próxima fase del crecimiento de los pagos digitales en India y el papel crucial que jugará la inteligencia artificial (IA) en este proceso.

La inteligencia artificial como motor de crecimiento

Asbe destacó que la inteligencia artificial será fundamental para atraer a los próximos 500 millones de usuarios a la UPI. Con la colaboración entre la NPCI, el banco central de India y el gobierno, se busca utilizar la IA para no solo facilitar el acceso a nuevos usuarios, sino también para proteger a los ciudadanos actuales. La IA tiene el potencial de detectar fraudes y gestionar el riesgo crediticio de una manera más eficiente.

Uno de los aspectos más interesantes que mencionó Asbe es la posibilidad de implementar soluciones de voz y multilingües para simplificar el proceso de incorporación de nuevos usuarios. “La voz será una interfaz clave para interactuar con los sistemas de pago”, afirmó. A pesar de que la NPCI lanzó un sistema interactivo basado en un asistente de voz en 2023, la adopción de esta tecnología aún no ha despegado. Asbe es optimista y cree que, con el uso adecuado de la IA y los casos de uso apropiados, la voz puede convertirse en un componente crítico del ecosistema de pagos.

La IA tiene el potencial de detectar fraudes y gestionar el riesgo crediticio de una manera más eficiente.

El contexto internacional de la IA en finanzas

Mientras tanto, en otros lugares del mundo, como en Estados Unidos, las startups y empresas públicas están compitiendo por integrar la IA en sus servicios financieros. Plataformas como Coinbase y Robinhood ya permiten a los agentes realizar operaciones en nombre de los usuarios, mientras que OpenAI ha facilitado la carga de datos personales en ChatGPT para recibir asesoramiento financiero. Sin embargo, Asbe sostiene que, aunque en India se han realizado algunas demostraciones en torno al comercio y los pagos mediante la IA, aún queda un largo camino por recorrer antes de que estas capacidades se implementen de manera más amplia.

La NPCI también ha mostrado interés en establecer un marco regulador robusto que permita la adopción de la IA en las finanzas. Asbe mencionó la importancia de contar con suficientes protecciones para los usuarios y la mitigación de riesgos. En caso de que algo salga mal, el sistema debería ser capaz de revisar las instrucciones y el consentimiento proporcionados por el usuario a un agente. Esto destaca la necesidad de un equilibrio entre la innovación tecnológica y la protección del consumidor.

Modelos de lenguaje y su potencial

Asbe también cree que el ecosistema financiero indio tiene una oportunidad única para desarrollar pequeños modelos de lenguaje que sean específicos y deterministas. “Los modelos se diferenciarán entre sí según los conjuntos de datos que tengan disponibles”, comentó. Con la rica base de datos del ecosistema indio, considera que hay un gran potencial para que los bancos y las fintechs creen modelos de lenguaje que respondan a las necesidades específicas de los usuarios.

Un ejemplo de este enfoque es el modelo FIMI, lanzado el año pasado por la NPCI para resolver disputas de usuarios. Según Asbe, este modelo ya está sirviendo a más de un millón de usuarios en la cancelación de mandatos y la resolución de problemas, y está escalando rápidamente. Esto no solo resalta la efectividad de la IA en la resolución de conflictos, sino también la capacidad de la NPCI para adaptarse a las necesidades cambiantes de sus usuarios.

La competencia en el ecosistema UPI

A pesar del crecimiento impresionante de la UPI, la NPCI ha estado buscando fomentar una competencia saludable entre las aplicaciones de pago. Sin embargo, datos recientes sugieren que PhonePe, propiedad de Walmart, y Google Pay controlan más del 80% del mercado. Para abordar esta concentración, el regulador ha planeado limitar la cuota de mercado de una aplicación al 30%, con la fecha de entrada en vigor fijada para el 31 de diciembre de 2026, a menos que se posponga nuevamente.

Asbe comentó que las aplicaciones de UPI tienen costos de cambio muy bajos y que la mayoría de sus características fundamentales son compartidas. “PhonePe y Google han invertido millones en sus aplicaciones para alcanzar su posición en el mercado”, afirmó. Sin embargo, también cree que si nuevas aplicaciones logran encontrar modelos comerciales viables dentro del ecosistema fintech, su participación en el mercado aumentará.

La competencia en el mercado de pagos digitales es esencial para la innovación y el desarrollo de nuevas soluciones financieras.

El futuro del BHIM UPI

En un intento por hacer más competitiva su aplicación BHIM UPI, la NPCI la escindió el año pasado. Aunque su volumen de transacciones ha crecido, su cuota de mercado sigue siendo de alrededor del 1%. Asbe aclaró que, con BHIM, no hay un objetivo específico de cuota de mercado que la NPCI esté persiguiendo. El objetivo es convertirla en una alternativa soberana y segura frente a otras aplicaciones.

La digitalización en India ha abierto las puertas a un vasto potencial económico. El país se está posicionando como una de las economías digitales más grandes del mundo. Inversores de todo el planeta están observando atentamente el panorama regulatorio para invertir en nuevas soluciones fintech y hacer que el mercado sea más competitivo. La forma en que se desarrolle el ecosistema de pagos digitales en India en los próximos años será crucial para definir el futuro financiero del país.

El panorama de los pagos digitales en India está en constante evolución, impulsado por la innovación tecnológica y un marco regulador que busca equilibrar el crecimiento y la protección del consumidor. La UPI ha demostrado ser un modelo exitoso, y la incorporación de la inteligencia artificial podría ser el próximo gran paso hacia la transformación total del ecosistema de pagos en el país.