Salmon revoluciona inclusión financiera en Filipinas con 310 millones

Contexto Financiero en Filipinas

Filipinas es un país con una población que supera los 110 millones de personas, y uno de los mayores retos que enfrenta es la inclusión financiera. Aproximadamente el 70% de los adultos en Filipinas no tienen acceso a servicios bancarios, lo que limita su capacidad para participar plenamente en la economía. Esta situación ha creado un ambiente fértil para la innovación en el sector de servicios financieros, donde nuevas startups están surgiendo para atender a un mercado que tradicionalmente ha sido desatendido por las instituciones bancarias convencionales.

En este contexto, Salmon, una nueva aplicación de finanzas de consumo con sede en Manila, ha comenzado a captar la atención. Con la reciente recaudación de 60 millones de dólares en capital y 40 millones en deuda, la empresa está posicionándose como un jugador clave en la transformación del paisaje financiero filipino. La fundación de Salmon por parte de Pavel Fedorov, George Chesakov y Raffy Montemayor, quienes tienen una trayectoria en el banco digital ruso Tinkoff, muestra la importancia de contar con un equipo con experiencia en innovación financiera.

Un Mercado Listo para la Disrupción

Fedorov y su equipo identificaron a Filipinas como un mercado emocionante para la disrupción en el sector de servicios financieros. El país no solo cuenta con una población joven y tecnológicamente avanzada, sino que también es considerado el capital mundial de las redes sociales. Sin embargo, la infraestructura financiera ha quedado rezagada, lo que genera una oportunidad significativa para las nuevas empresas que buscan ofrecer soluciones más eficientes y accesibles.

El enfoque de Salmon es claro: están dirigiéndose a los filipinos sub-bancarizados, es decir, aquellos que tienen poco o ningún historial crediticio, así como a aquellos que no están satisfechos con la fiabilidad de los prestamistas tradicionales. Este enfoque les permite atender a un segmento de la población que ha sido ignorado durante demasiado tiempo por los bancos convencionales.

Estrategia de Crecimiento y Expansión

Una de las estrategias más interesantes de Salmon ha sido su adquisición de un banco rural establecido en 1963, lo que les ha permitido obtener una licencia bancaria y acelerar su entrada en el mercado. Esta decisión estratégica demuestra la agilidad de la empresa y su disposición a tomar atajos para cumplir con las regulaciones necesarias. La creación de una suite completa de productos financieros, que incluye líneas de crédito rotativas, préstamos a plazos, préstamos en efectivo y depósitos, es un paso crucial para establecer una presencia sólida en el mercado.

Fedorov ha explicado que, en lugar de seguir el enfoque tradicional de los bancos, Salmon comenzó por abordar los aspectos más difíciles del negocio, como el préstamo. "Hemos desarrollado alrededor de siete u ocho productos diferentes en poco tiempo," afirmó Fedorov. Esta estrategia no solo les permite diversificarse, sino también responder rápidamente a las necesidades cambiantes de los consumidores.

Innovación en el Proceso de Préstamo

Una de las características más innovadoras de Salmon es su enfoque en la digitalización del proceso de préstamo. Tradicionalmente, obtener un préstamo para la compra de una moto, por ejemplo, puede llevar semanas debido a la burocracia y la necesidad de visitas domiciliarias. Sin embargo, Salmon está cambiando este paradigma. "Los clientes simplemente completan un formulario en su teléfono, suben algunos documentos y obtienen una decisión en 20 segundos," explicó Fedorov. Esto representa un cambio radical en la forma en que los préstamos son gestionados en el país.

Salmon utiliza datos comportamentales y digitales en tiempo real para evaluar a los prestatarios, en lugar de depender únicamente del historial crediticio. Esto no solo agiliza el proceso, sino que también permite a la empresa elevar rápidamente los límites de crédito para aquellos que cumplen con sus pagos a tiempo. Esta capacidad para adaptarse a las necesidades de los clientes es un factor que podría distinguir a Salmon de los bancos tradicionales.

El enfoque de Salmon hacia la digitalización no solo simplifica el proceso, sino que también promueve una mayor inclusión financiera.

Condiciones Favorables para los Clientes

Además de la velocidad y la eficiencia, Salmon ha introducido condiciones favorables para sus clientes. Su producto de crédito ofrece un período de gracia de hasta 62 días, lo que significa que aquellos que paguen a tiempo no incurrieron en intereses. Este enfoque en la accesibilidad y la flexibilidad podría ser un atractivo significativo para los prestatarios que han enfrentado obstáculos en el pasado con prestamistas más convencionales.

La subsidiaria de Salmon, Salmon Bank, también ha comenzado a ofrecer depósitos a plazo con intereses de hasta el 8%. Este aspecto de su modelo de negocio no solo proporciona una opción de ahorro atractiva para los consumidores, sino que también ayuda a crear un ecosistema financiero más robusto en Filipinas.

Planes Futuros y Expansión Internacional

Con la reciente inyección de capital, Fedorov ha señalado que la prioridad de Salmon será escalar su negocio y desarrollar nuevos productos. La ambición de la empresa no se detiene en las fronteras de Filipinas; si la ejecución en este mercado es exitosa, Salmon tiene la intención de expandirse internacionalmente en los próximos dos años. Este tipo de visión es lo que se espera de una startup que busca convertirse en un líder en el sector de servicios financieros en Asia y más allá.

El modelo de financiamiento dual que ha adoptado Salmon —combinando capital de equity con deuda— es una estrategia bien pensada para satisfacer las necesidades específicas de una empresa de préstamos. Fedorov ha mencionado que, dado que Salmon es un negocio de préstamos, requiere ambos tipos de capital: equity para financiar las operaciones y el crecimiento, y deuda para financiar los préstamos que extiende a sus clientes.

Inversores y Respaldo Financiero

Salmon ha logrado captar la atención de varios inversores destacados, lo que refleja la confianza en su modelo de negocio. Entre los inversores en la ronda reciente se encuentran Spice Expeditions, Washington University Investment Management Company, Moore Strategic Ventures y FJ Labs. Este respaldo financiero es crucial para la startup, ya que proporciona los recursos necesarios para escalar y desarrollar nuevos productos que respondan a las necesidades del mercado.

La suma total recaudada por Salmon hasta la fecha asciende a 310 millones de dólares, con 160 millones en equity y 150 millones a través de bonos. Esta sólida base financiera es un indicativo del potencial de crecimiento de la empresa y su capacidad para abordar el enorme mercado de consumidores sub-bancarizados en Filipinas.

Salmon no solo está cambiando la forma en que se manejan los préstamos en Filipinas, sino que también está allanando el camino para una mayor inclusión financiera en toda la región.

Un Futuro Prometedor para la Inclusión Financiera

A medida que Salmon continúa su trayectoria, su enfoque en la digitalización, la rapidez y la accesibilidad está configurando un nuevo estándar en la industria de servicios financieros en Filipinas. Con una población joven y una creciente adopción de tecnología, el potencial de crecimiento es inmenso. La innovación en el sector financiero no solo es una oportunidad de negocio, sino también un paso hacia la mejora de la calidad de vida de millones de filipinos que han estado al margen del sistema bancario tradicional.

La historia de Salmon es un testimonio de cómo las startups pueden desempeñar un papel crucial en la transformación de sectores que han sido históricamente ineficientes. Con un enfoque claro en la resolución de problemas y la satisfacción del cliente, Salmon podría convertirse en un referente no solo en Filipinas, sino en toda Asia.